QRコード決済とモバイル決済の仕組み｜2級の要点

モバイル決済とは、スマートフォンなどの携帯端末を使って代金を支払う仕組みの総称で、QRコード決済はそのうち、画面や店頭に表示した2次元コードをカメラやスキャナで読み取って支払う方式です。

モバイル決済には、端末を読み取り機にかざす非接触決済（NFCやFeliCaを使う）と、2次元コードを使うコード決済があります。どちらも「スマホで払う」点は同じですが、端末と店舗の間で何が起きているかがまったく違います。試験対策では、この違いを「誰が何を読むか」で整理するのが近道です。

QRコードは、デンソーウェーブ（当時は現・デンソーの一事業部）が1994年に発表した2次元コードで、日本ではJIS X 0510、国際的にはISO/IEC 18004として規格化されています。デンソーウェーブは、規格化されたQRコードについて特許の権利を行使しないと明言しています。「QRコード」はデンソーウェーブの登録商標です（いずれも2026年9月確認）。

店舗提示型と利用者提示型の区別は、国際的な決済の標準化団体EMVCoのQRコードの仕様にも、日本のキャッシュレス推進協議会の「コード決済に関する統一技術仕様ガイドライン」（利用者提示型・店舗提示型の2つ）にも表れています。EMVCoは、店舗提示型を「店舗がQRコードを表示し、利用者がモバイル端末で読み取る」、利用者提示型を「利用者が携帯電話にQRコードを表示し、店舗が光学スキャナ（またはモバイル端末）で読み取る」と説明しています。

店舗提示型は、コードを印刷して掲示するだけで始められるため、専用の読み取り機を置きにくい小さな店舗でも導入しやすい方式です。日本では、キャッシュレス推進協議会が複数のコード決済をまとめて扱える統一規格「JPQR」を策定しています。

非接触決済の側の技術（NFC-A・B・FやFeliCa、カードエミュレーション）はNFCとおサイフケータイで詳しく解説しています。

トークン化（トークナイゼーション） は、クレジットカードなどの番号（PAN：Primary Account Number）の代わりに、別の値を使って支払う仕組みです。EMVCoは、不正を行う者にとって最も価値のあるカード番号を取り除き、固有の代替値であるEMVペイメントトークンに置き換えるものと説明しています。

トークンの肝は、使い道が限られていること です。EMVCoは、トークンの使い方は特定の加盟店・端末・支払いの場面などに制限される、としています。たとえ特定の端末用のトークンが盗まれても、別の場面では使えないため、カード番号そのものが漏れる場合より被害を抑えやすくなります。EMVCoは、トークン化がモバイル決済アプリやアプリ内の購入、QRコード決済の安全性の強化などに使われると説明しています。

不正対策は、1つの仕組みで完結するものではありません。モバイル決済で組み合わされる対策を、守る場面ごとに整理すると次のようになります。

キャッシュレス推進協議会は、コード決済における不正な銀行口座の紐づけの防止対策や、不正に流出したクレジットカード番号などの不正利用の防止対策についてもガイドラインを公開しています。端末側の本人確認の技術はパスキーとFIDO2、利用者の情報の扱いは個人情報保護法のポイントが近いテーマです。

法律の面では、チャージして使う残高は、資金決済法が定める「前払式支払手段」に当たる場合があります。金融庁は、前払式支払手段を商品券・プリペイドカード・サーバ型前払式支払手段などの総称と説明しています。どの制度に当たるかはサービスの設計によるため、個別のサービスについて断定はできません。

モバイル決済は、モバイル2級の出題カテゴリ「生成AI、IoTシステム及び主要アプリケーションの種類とその概要」に当たります。MCPCの試験ページの図では、このカテゴリの出題比率は23%で、6つのカテゴリの中で最も大きい比率です（2026年9月27日確認）。ただし、その中で決済が何問あるかは公表されていません。

公式テキスト（モバイルシステム技術テキスト第11版）の目次では、第13章「モバイルシステムを利用したアプリケーション」が近い範囲です。章と出題カテゴリの対応は当サイトの推定で、使っているのは目次の章名だけです。

4択での確かめられ方は公表されていないため、以下は当サイトの想定です。

• 方式の区別：店舗提示型と利用者提示型の「誰が何を読むか」を入れ替えた記述を見抜けるか。
• 技術の組合せ：非接触決済とNFC、コード決済とカメラ・2次元コード、という結びつきを正しく選べるか。
• トークン化の意味：「番号を暗号化して保存すること」と混同させる記述に気づけるか。
• QRコードの基本：開発の経緯や規格（JIS X 0510・ISO/IEC 18004）の取り違えを見抜けるか。

位置と組み合わせたサービスの例は位置情報サービスの仕組みで扱っています。試験全体の形式はモバイルシステム技術検定2級の概要にまとめています。

コード決済の店舗提示型（MPM）の説明として、最も適切なものを選んでください。

1. 1利用者が端末に表示したコードを、店舗がスキャナなどで読み取って支払う
2. 2店舗が掲示したコードを、利用者が端末のカメラで読み取って支払う
3. 3利用者が端末を読み取り機にかざし、13.56MHzの無線で支払いを行う
4. 4店舗の端末と利用者の端末が、Bluetoothで金額を直接やり取りする

正解：2。EMVCoは店舗提示型（Merchant-Presented Mode）を、店舗がQRコードを表示し、利用者がモバイル端末で読み取る方式と説明しています。

1は利用者提示型（CPM）の説明で、読む側と読まれる側が逆です。3はNFCを使う非接触決済の説明で、コード決済ではありません。4のような方式はコード決済の店舗提示型の説明には当たりません。

決済におけるトークン化の説明として、最も適切なものを選んでください。

1. 1カード番号を暗号化して端末に保存し、支払いのたびに復号して送る
2. 2カード番号の下4桁だけを加盟店に送り、残りは利用者が口頭で伝える
3. 3カード番号を別の値に置き換え、使える端末や加盟店などを限定する
4. 4カード番号を2次元コードに変換し、誰でも読める形で店頭に掲示する

正解：3。EMVCoは、カード番号を固有の代替値（ペイメントトークン）に置き換え、その使い方を特定の加盟店・端末・支払いの場面などに制限する仕組みと説明しています。

1は暗号化の説明で、最終的に本物の番号を送るため、トークン化のねらいである「番号を渡さない」ことになりません。2は番号の一部を伏せるだけで、残りを伝えれば番号がそろってしまいます。4は番号を誰でも読める形にするもので、保護とは逆の方向です。

モバイル決済とQRコードに関する次の記述のうち、適切でないものを選んでください。

1. 1QRコードは、2000年代後半に通信事業者が共同で開発した決済専用の規格である
2. 2JPQRは、キャッシュレス推進協議会が策定したコード決済の統一規格である
3. 3チャージした残高は、資金決済法の前払式支払手段に当たることがある
4. 4店舗提示型では、掲示したコードが差し替えられていないかの管理が要る

正解：1。QRコードは1994年にデンソーウェーブが発表した汎用の2次元コードで、JIS X 0510・ISO/IEC 18004として規格化されています。決済専用に作られたものではありません。

2は適切で、JPQRはキャッシュレス推進協議会が策定したQRコード決済の統一規格です。3も適切で、金融庁は前払式支払手段にサーバ型のものも含まれると説明しています。4も適切で、店舗提示型は利用者が店のコードを読むため、偽のコードに差し替えられていないかの確認が安全の前提になります。

方式の問題で迷った場合は、「かざすのか、読むのか」「読むのは客か、店か」の2つの質問を順に当てはめてください。この2つで、非接触・店舗提示型・利用者提示型の3つにきれいに分かれます。

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続けて読むなら、非接触決済の土台はNFCとおサイフケータイ、本人確認の技術はパスキーとFIDO2が近いテーマです。